Bevor Sie einen Ratenkredit genehmigt bekommen, wünscht die Bank Informationen darüber, welche Sicherheiten Sie vorweisen können. Entscheidende Faktoren sind ein geregeltes Einkommen und Ihre persönliche Zuverlässigkeit.

Die Bank wird Ihnen erst dann einen Ratenkredit gewähren, wenn Sie beweisen, dass Sie über angemessene Sicherheiten verfügen. Als Bewertungskriterium dafür, ob Sie kreditwürdig sind, überprüft die Bank, ob Sie ein geregeltes Einkommen beziehen und wie es um Ihre persönliche Zuverlässigkeit steht.

Zu aller erst müssen Sie der Bank Ihren Identitätsnachweis, (bspw. in Form eines Personalausweises) vorlegen. Ausländische Antragsteller sind verpflichtet, zusätzlich im Besitz einer gültigen Arbeitsaufenthalts- und Arbeitserlaubnis zu sein.

Des Weiteren benötigen die Banken einen Einkommensnachweis. Wenn es sich um kleinere Kreditsummen handelt, reicht für gewöhnlich die Vorlage der letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen aus. Dies ist eine Möglichkeit für die Kreditinstitute zu erkennen, ob der Kunde in der Lage ist, den Kredit planmäßig zu tilgen. Damit die Bank abschätzen kann, wie groß der Teil Ihrer frei verfügbaren Einnahmen ist, fordert sie eine Selbstauskunft. In dieser müssen Sie Angaben über Ihre laufenden Ausgaben, wie z.B. Miete, Versicherungen, Strom, Heizung, Lebensunterhalt, usw. machen. Das Kreditinstitut wird Ihren Antrag ablehnen, wenn die monatlichen Raten für den Kredit höher sind als Ihr frei verfügbares Einkommen. Von einigen Banken werden Sie jedoch auch dann einen Kredit bekommen; die Voraussetzung dafür ist aber, dass Sie als Kreditnehmer weitere Sicherheiten vorweisen können.

Wenn Sie einen Antrag auf einen Ratenkredit stellen, kommt der Vertrag nur dann zustande, wenn Sie Ihre Unterschrift geleistet haben. Mit Ihrer Unterschrift bewilligen Sie, dass die Bank sich weitere Informationen über Sie bei der SCHUFA beschaffen darf. Die SCHUFA ist die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherheit, die Auskünfte über die Zahlungsmoral der Verbraucher erteilt.

Die Kreditinstitute sind aber noch zu mehr berechtigt. Sollte es der Verwendungszweck, die Kredithöhe oder die Bonität des Kreditstellers es erfordern, so werden die Banken nach weiteren Sicherheiten fragen.

Folgende Formen sind möglich:

• Soll mit der Kreditsumme z.B. ein Auto gekauft werden, so kann der Kreditgeber den Kfz-Brief als Sicherheit von Ihnen hinterlegen lassen. Bei vollständiger Tilgung des Kredits erhält der Kunde den Kfz-Brief dann zurück.

• Wenn der Kredit für eine Anschaffung aufgenommen wird, kann die Bank die Bürgschaft eines Dritten verlangen, welche zusätzliche Sicherheit bedeutet. Der Bürge verpflichtet sich, die Darlehenssumme des Kreditnehmers zu tilgen bzw. die Zahlungen selbst zu übernehmen, falls der Kreditnehmer zahlungsunfähig werden sollte.
• Einige Banken fordern als weitere Sicherung ihrer Ansprüche die Abtretung von Sozialleistungen und Gehaltsansprüchen. Die Abtretung selbst beschränkt sich auf die Kreditsumme mit einem zusätzlichen Aufschlag von ca. 20 Prozent. Mit dem Aufschlag sollen gleichzeitig die Kosten abgedeckt werden, die durch den Zahlungsverzug und eventueller Rechtverfolgung entstehen.

Es kann vorkommen, dass die Bank im Rahmen des Ratenkreditvertrags den Abschluss einer sogenannten Restschuldversicherung verlangt. Diese kann sehr sinnvoll sein. So gibt es heutzutage keine Garantie mehr dafür, seinen Arbeitsplatz nicht zu verlieren. Einer plötzlichen Arbeitslosigkeit kann sich auch derjenige gegenübersehen, der schon jahrelange Betriebszugehörigkeit besitzt. Aber auch bedingt durch eine langwierige Krankheit oder durch einen Unfall kann es dazu kommen, dass der Kreditnehmer die monatlichen Raten nicht mehr aufbringen kann.

In diesem Fall hilft Ihnen eine Restschuldversicherung. Im Krankheits- oder Todesfall zahlt die Versicherung eine Einmalprämie aus, welche die Sicherung des Ratenkredits garantiert. Die Prämie zu der Restschuldversicherung wird bei Abschluss der Versicherung fällig. Diese muss der Kunde aber nicht sofort und auf einen Schlag bezahlen, sondern finanziert sie mit den monatlichen Kreditraten mit.

Wenn der Versicherungsfall eintritt, gibt es zwei verschiedene Möglichkeiten. Entweder die Restschuldversicherung leistet eine einmalige Zahlung, mit der sie den Kredit ablöst. Es ist aber auch denkbar, dass sie die monatlichen Raten weiterleistet, wie es im Kreditvertrag vereinbart wurde.

Wenn Sie die Restschuldversicherung freiwillig abschließen, bekommt im Versicherungsfall der Versicherte bzw. seine Angehörigen das Geld ausbezahlt. Hat hingegen das Kreditinstitut den Abschluss dieser Versicherung gefordert, sind Kredit und Restschuldversicherung miteinander verbunden, was bedeutet, dass die Ansprüche in einem Versicherungsfall dann direkt an das Kreditinstitut gehen.

TIPP: Holen Sie bei Ihrer Bank genaue Informationen darüber ein, in welchen Fällen die Restschuldversicherung greift. In den Policen einiger Versicherungsunternehmen ist Arbeitslosigkeit als Versicherungsfall ausgeschlossen. Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz in Gefahr sehen, sollten Sie unbedingt eine Restschuldversicherung wählen, die auch im Falle eines Arbeitsplatzverlustes Ihre monatlichen Kreditraten weiterzahlt.